Het is belangrijk om je nettowaarde te weten wanneer je wilt groeien naar financiele onafhankelijkheid.
Wat is financiële onafhankelijkheid?
Kun jij je voorstellen dat je vandaag zegt, ik stop met ondernemen, ik stop met werken? En tegelijkertijd heb je voldoende inkomsten om je huidige levensstijl (of ietsje minder) te kunnen voortzetten. Dat is financiële onafhankelijkheid.
Of, het donder-allemaal-maar-in-de-put gevoel. Je kunt vandaag al je werkzaamheden en opdrachten stoppen en annuleren. Het maakt voor het levensonderhoud van jouw gezin niets uit.
Financiële onafhankelijkheid zorgt er voor dat je echt kunt gaan doen wat je leuk vindt. Alleen nog maar met mensen werken die je leuk vindt. Dat gevoel.
Wil je financieel onafhankelijk zijn dat is het belangrijk dat je weet waar je nu (financieel gezien) staat:
- Hoeveel geld heb je iedere maand minimaal nodig.
- Hoeveel bezittingen heb je.
- Hoeveel schulden heb je.
Hoe bereken je de nettowaarde
Het berekenen van jouw nettowaarde, of beter nog die van jouw gezin, is niet ingewikkeld. Het kost alleen wel wat tijd om alles te verzamelen.
Alle bezittingen minus de schulden.
Reken dit nu grofweg voor jezelf uit. Begin bij een voorzichtige schatting hoeveel je huis waard is (waarvoor je het vandaag eenvoudig kunt verkopen). Tel nu alle spaar- en beleggingsrekeningen bij elkaar op.
Heb je een eenmanszaak? Tel dan ook de rekeningen van je bedrijf mee.
Neem de waarde van je woning en het totaal van alle rekeningen trek daar de hypotheek van af. Daarna trek je alle schulden van dit bedrag af. (credit card, leningen, geleende bedragen van vrienden en familie etc.)
Dit is jouw nettowaarde.
Wat is een goede nettowaarde?
Volgens Stanley en Danko (The Millionaire Next Door) zou je nettowaarde ongeveer dit moeten zijn:
Leeftijd x jaarlijks inkomen : 10 = Verwachte nettowaarde.
Bijvoorbeeld, Frank is 46 en heeft een prive inkomen van € 65.000 per jaar. Dan is zijn verwachte nettowaarde € 299.000
Of, Loes is 43 en heeft een prive inkomen van € 125.000 per jaar. Dan is haar verwachte nettowaarde € 537.500
Wil je onbezorgd financieel onafhankelijk zijn dan vermenigvuldig je deze verwachte nettowaarde nog eens met 2-4.
Overigens, een erfenis tel je niet mee in je jaarlijkse inkomen voor de berekening van je nettowaarde.
Jouw verwachte netto waarde is dus hoger wanneer je ouder bent en wanneer het inkomen van je gezin hoger ligt.
Wat uit het onderzoek van Stanley en Danko naar voren komt is dat mensen met een hoog inkomen wel een hogere nettowaarde hebben maar niet zo hoog als je zou mogen verwachten. Mensen die veel geld verdienen geven vaak ook veel uit en houden weinig rekening met de financiële toekomst. “We hebben toch genoeg.”
10 dingen die jouw nettowaarde verhogen
Wat kun je doen om je nettowaarde te verhogen
- Leg jouw levensdoel vast.
Werk jouw levensdoel uit. Wat heb jij te doen op deze aarde? Wat is jouw bijdrage? Wanneer je dit helder hebt wordt al het andere eenvoudiger. Waarom?Een hoger doel geeft meer plezier. Een hoger doel geeft altijd richting, ook op de momenten dat het even tegen zit.Jouw levensdoel geeft richting aan je leven, aan je bedrijf. Jouw levensdoel geeft richting aan jou.
Bepaal je levensdoel.
- Bepaal je nettowaarde op dit moment.
Al je bezittingen – al jouw schulden (incl. hypotheek).Hierboven is het al uitgelegd hoe je de nettowaarde uitrekent. Om deze te verhogen moet je weten waar je nu staat.Wat is belangrijk? Je schulden verlagen of je waarde verhogen. Hoe ziet je netto waarde er nu uit. Welke nettowaarde wil je bereiken?
Bereken jouw nettowaarde op dit moment.
- Maak een plan
Nadat je hebt uitgerekend wat je nettowaarde op dit moment is bepaal je wat je wil bereiken. Wat is het moment dat jij financiële vrijheid wilt bereiken. Welk bedrag is dat precies en op welke datum? Wat ga je doen om dat te bereiken?Maak een meer jaren plan zodat je weet wat je gaat doen het komend jaar, de komende 5 jaar, de komende 20 jaar.
Maak jouw financiële vrijheid plan.
- Leer over geld.
Als je een plan maakt voor jouw financiële onafhankelijkheid is het goed om te weten wat slimme manieren zijn om je netto waarde te verhogen. Welke investeringen? Welke beleggingen? Sparen?Lees boeken en volg seminars zodat je meer leert over geld. Volg mensen die zelf ervaring hebben met beleggen, vastgoed, investeringen…
Lees boeken als Think Rich Grow Rich, Rich Dad Poor Dad, Life Planning, Money Magic, Your Money or Your Life, Geld is mijn vriend.
Overweeg een financiële coach, hier moet je niet op besparen. Kies iemand die bewezen ervaring heeft.
Leer over geld en investeringen.
- Onderzoek jouw historie met geld.
Eén van de belangrijkste dingen die bovenstaande boeken mij hebben gebracht is meer inzicht in geld, en vooral in mijn geldverleden. Welke rol speelde geld in mijn jeugd. Welke waarheden over geld heb ik meegekregen. Hoe kan ik deze waarheid veranderen?Hoe gingen jouw ouders om met geld? Welke gedachten houden je tegen om nu veel meer te bereiken.
Om verder te komen met geld moest ik eerst mijn waarheid doorbreken.Ontdek en doorbreek jouw waarheden over geld uit je verleden.
- Begin met het betalen van jezelf voordat je andere rekeningen betaald.
Als je eerst alle rekeningen betaalt, blijft er aan het einde van de maand weinig over voor de spaarrekening.
Betaal altijd eerst jezelf.Weet wat je iedere maand ten minste nodig hebt in je huishouden. Stort de rest van je inkomsten direct op de spaarrekening aan het begin van de maand.Als ondernemer is het goed om iedere maand een vast bedrag (managementfee) over te maken naar prive. Zo krijg je een stabiele stroom van inkomsten voor je gezin.
Voor je bedrijf is het handig dat je een buffer hebt van ongeveer 12 maanden van wat je minimaal privé nodig hebt iedere maand. Zodat je bij een paar tegenslagen in je bedrijf voldoende ruimte hebt om door te gaan, de hypotheek en eten kunt betalen bijvoorbeeld. Open hiervoor een spaarrekening voor je bedrijf.
De hierboven genoemde privé spaarrekening is een soort buffer waar je de rest van de maand de variabele lasten uit kunt betalen. Hierdoor blijft er als vanzelf meer geld over op de spaarrekening.
A. Bereken hoeveel je iedere maand nodig hebt voor de vaste lasten (hypotheek, verzekeringen, energie, belasting).
B. Stort het resterende bedrag (Inkomsten – vaste lasten) naar de spaarrekening.
- Los je schulden af.
Heb je schulden? Los deze af.Het voelt als een molensteen om je nek. Je blijft je verleden met je meeslepen. Los zo snel mogelijk de schulden af.
Als je niet aflost dan blijft deze last altijd staan en de rentelasten worden niet minder.Los altijd af, al kun je maar een klein beetje missen. Door steeds iets af te lossen wordt de schuld kleiner.
Controleer maandelijks de schuld en de rente die je betaald na je aflossing. Zo wordt het een spel om je schuld te doen slinken. Begin vandaag met je eerste stap in de aflossing van je schulden.
Los dan niet meer dan 20% van je maandinkomsten af.
Los eerst je kleinste schuld af zodat je één schuldeiser minder hebt.Begin vandaag met het aflossen van je schulden.
- Iedere maand 10% van je inkomen naar de onvoorzien/grote uitgaven spaarrekening.
Soms zijn er onvoorziene uitgaven. Een nieuwe stofzuiger, de wasmachine heeft het begeven. Een reisje van de kinderen met school. De vakantie. Uitgaven die niet in je maandbudget passen. Hiervoor gebruik je een aparte spaarrekening.Door iedere maand 10% van je maandinkomsten te storten op deze spaarrekening heb je een handige buffer om deze grotere uitgeven mee te betalen. Hiervoor hoef je dan alvast geen lening meer af te sluiten.
Stort iedere maand 10% van je inkomsten naar de grote-uitgaven-spaarrekening.
- Iedere maand 10% van je inkomen naar je investeringsrekening.
Op deze rekening mag je alleen bijstorten, nooit wat van afhalen. Met deze rekeningen die je investeringen in bedrijven, in aandelen, obligaties, vastgoed, valuta, goud waar jouw voorkeur maar ligt.Investeringen leveren historisch gezien veel meer op dan sparen. Hoe hoger de verwachte opbrengst, hoe hoger het risico.
Dit is de rekening voor de toekomst, de lange termijn. De opbouw van je ‘pensioen’, ook heb je net als ik het gevoel dat je altijd wilt blijven werken aan je levensdoel. Denk hierbij ook aan je partner als jij er niet meer bent. Al denk je daar op dit moment liever nog niet aan.
De dividend van de investeringen kun je wel toevoegen aan je inkomen.
Dit kun je opbouwen tot je financiële onafhankelijkheid. Als je investeringen het dividend opleveren dat je minimaal iedere maand nodig hebt, hoef je niet meer te werken.Stort iedere maand 10% van je inkomsten naar de investeringsrekening. Beleg, investeer en participeer deze middelen.
- Stop met indruk te maken op andere mensen.
Woon je in Nederland dan moet je voldoen aan veel regels en richtlijnen, van de overheid en gemeente. Daarnaast maken we ons druk om wat anderen van ons vinden. Over de kleren die we dragen, de auto waarin we rijden, hoe vaak we op vakantie gaan en waar naar toe, onze tuin, en nog veel meer.Jezelf vergelijken met een ander kost geld. Veel geld.
Florence vertelde over het wonen in Frankrijk (departement de Drôme):
“…wat hier wel écht anders is dan in Nederland is dat het niemand interesseert wat je aanhebt, wat voor auto je hebt, of je huis en tuin helemaal àf zijn en volgens de laatste trends etc. Uiterlijkheden zijn hier een stuk minder belangrijk.”
Uiterlijkheden kosten geld. Je hebt echt niet de laatste mode, nieuwste trend, hipste gadget nodig.
Een drietal bespaartips:
i. Niet meer winkelen (het winkelen voor je plezier terwijl je niets nodig hebt)
ii. Leef binnen jouw mogelijkheden (geef geen geld uit dat je niet hebt)
iii. Draag zorg voor de dingen die je hebt (schilder het nog een keer over, repareer het snoer)Dit betekent dat je nog steeds plezier kunt hebben.
Leef binnen jouw mogelijkheden en met je levensdoel voor ogen.
Durf te delen
Wat is jouw volgende stap naar financiële onafhankelijkheid?
Welke bedrag wil je wanneer hebben?
Credit foto: Chris Potter
